Är den nya marknaden för företagslån enbart positiv?

PressreleaseBranschen för företagslån växer så det knakar och småföretagare lånar nu mer pengar än någonsin. Orsaken till detta är nödvändigtvis inte att behovet av företagsfinansiering är större nu än förr. Snarare kan det handla om att möjligheterna att få låna är betydligt bättre. Tidigare var företagare tvungna att vända sig till en av storbankerna för att få finansiering till sin verksamhet. Hos storbankerna fanns en stor ovilja att låna ut till de verksamheter som vare sig hade en säkerhet att gå in med eller flera års bokslut att visa upp. Nya aktörer som fokuserar på mindre företag har nu tillkommit till marknaden vilket gör att lån för småföretagare blivit mer tillgängliga. Därför räcker det med personlig borgen som säkerhet för det mindre företag som vill ta ett lån idag.

Uppdaterad: 19 mars 2020, 12:57Publicerad: 19 mars 2020, 12:57

7 Out Media

Att marknaden för företagslån har expanderat gör det enklare för småföretagare att finansiera nödvändiga investeringar. Många företagare har tidigare vittnat om svårigheten att få företagslån hos landets större banker. När småföretag nekats lån har ägare fått gå in och ta blancolån för att kunna hålla sina verksamheter levande. Detta har inneburit en stor ekonomisk risk för företagaren i fråga. Att finansbolag och nischade banker med ett nytt synsätt tagit upp konkurrensen med storbankerna har därför förändrat marknaden i grunden.

Personlig borgen en förutsättning för företagslån

Oavsett vilken aktör på marknaden för företagsfinansiering man vänder sig till är personlig borgen ofta en förutsättning att få låna. Personlig borgen innebär i korta drag att ägaren till företaget tar på sig betalningsansvaret för lånet om företaget inte sköter återbetalningen. Med andra ord behöver ägaren i fråga ta en personlig ekonomisk risk för att företaget ska få låna pengar. Långt ifrån alla entreprenörer tar sig tid att reflektera över denna risk. Vill det sig illa kan betalningsansvaret landa på ägaren vilket kan liknas med att ägaren själv tagit ett privatlån.

För den som driver ett aktiebolag i Sverige idag finns det ingen koppling mellan ägarens privata ekonomi och själva företaget. Aktiebolag ses som egna juridiska personer vars ekonomi inte ”smittar” av sig på ägaren. Detta skydd försvinner dock för den som väljer att gå i personlig borgen för ett företagslån. Med anledning av detta resonemang har Allt om Företagslån gjort en beräkning över vad kostnaden för ett företagslån blir kontra kostnaden för ett vanligt blancolån. (Personlig borgen gäller vid företagslån till aktiebolag. För företagslån till handelsbolag och enskild firma är ägare automatiskt personligt ansvariga för företagets skulder.)

Vänder man sig till en känd låneförmedlare för ett vanligt privatlån och har en god kreditvärdighet kan man låna 100 000 kr och betala en effektiv ränta på 6,06%. Detta innebär en totalkostnad på 103 225 kr. Vänder man sig istället till en känd aktör för företagslån så kan man låna 100 000 kr med personlig borgen och betala en effektiv ränta på 13,2%. Detta innebär en totalkostnad på 106 900 kr. Betalning av ränta och amortering sker månadsvis i bägge fallen.

Förutsatt att företaget direkt skulle få problem med återbetalningen och betalningsansvaret går över till borgensmannen så är företagslånet ett dyrt alternativ. Så även om tillgängligheten för företagslån i sig är positiv så finns det även negativa aspekter av marknadens snabba expansion. Att finansbolagen heller inte redovisar några effektiva räntor gör det ännu svårare för företagare att fatta ett välgrundat beslut baserat på vilka risker och kostnader som finns.

Mikrogaranti från EU förändrar förutsättningarna

Något som förändrat förutsättningarna för småföretagare är Europeiska Investeringsfondens mikrogaranti. Mikrogarantin från EIF underlättar finansieringssituationen för småföretag med max nio anställda. Detta gäller dock enbart företagslån upp till 250 000 kr. Istället för att företagaren i fråga ska behöva gå i personlig borgen för 100% av lånesumman går EU in och täcker den största delen. Företagaren behöver bara gå i borgen för 20% av lånebeloppet i samband med att ett företagslån med mikrogaranti tas.

För att kunna utnyttja stödformen från EU måste företaget som ska låna pengar uppfylla vissa grundkrav. Utöver att antalet anställda inte får uppgå till fler än nio personer så får företaget inte heller ha en omsättning som överstiger 20 miljoner. Vidare måste det finnas minst ett godkänt bokslut och det får inte finnas några betalningsanmärkningar på företaget.

Ett företagslån med mikrogaranti ger entreprenörer möjlighet att låna utan att behöva ta en alltför stor ekonomisk risk. För att få låna med dessa förutsättningar krävs det dock att man vänder sig till en långivare som tilldelats mikrolånegarantin från Europeiska Investeringsfonden. I nuläget är det enbart Marginalen Bank som tilldelats denna garanti i Sverige.

Se fullständigt pressmeddelande och andra nyheter från detta bolag på Cision News.
Vill du också synas med dina nyheter på Di.se?
Läs mer om publicering på Di.se

Innehåll från XledgerAnnons

Expertens råd: Hög tid att planera för högkonjunkturen

Publicerad:31 mars 2023, 13:56Uppdaterad: 23 september 2023, 18:34

Marie Löfgren, operativ chef hos molnbaserade affärssystemet Xledger.

Höga räntor, inflation och allmän osäkerhet präglar ekonomin.

Då råder experten företagen att planera för tillväxt när vindarna vänder.

– Det gäller att inte fastna i gamla hjulspår. Med rätt plattform i ryggen kan man växa utan att öka administrationen, säger Marie Löfgren, operativ chef hos molnbaserade affärssystemet Xledger.

Så kan du växla upp – utan extra kostnader

Slarva aldrig bort en bra kris. Så lyder det klassiska uttrycket från en känd brittisk premiärminister. Och visst är skakiga tider ett bra tillfälle att se över sin verksamhet, anser Marie Löfgren:

– Jag tror att många fått bättre insikter efter de jobbiga åren med pandemin och nu kriget. Man känner att man vill stå väl rustad och en del av det är bättre plattformar. Vi hade all time high när det blev hemarbete.

Hon målar upp ett exempel från Norge under pandemin:

– Där såg vi att det sista man ville dra ner på var affärssystemen eftersom de var avgörande för företagens verksamhet. Någonstans är det ju så att bokföring, fakturering och hela den biten måste fungera. Det är väldigt svårt att minska den kostnaden, men det går att tänka smart.

Alla affärssystem kostar således pengar – men alla affärssystem kostar inte lika mycket. Och det är här Xledger kommer in, menar Marie Löfgren:

– Den stora fördelen är skalbarheten, det är lätt att addera och ta bort både funktioner och användare. Vi fakturerar utifrån en flexibel modell där du betalar endast för det du använder, det finns en transparens i modellen. Samtidigt finns funktionalitet tillgänglig om behoven förändras.

Just möjligheten att skala upp Xledger vid behov tilltalar tillväxtbolag med internationell verksamhet, tycker hon:

– Vi har ett case nu där man förvärvat en annan organisation i ett annat land med andra system. I det fallet har man skapat en annan typ av organisation som jobbar i samma system, så att man i realtid kan analysera verksamheten. Det kan annars bli en enorm apparat med olika strukturer i samma koncern.

Stöd för 23 olika språk, automatisk valutaomvandling och det faktum att Xledger är helt molnbaserat är andra faktorer som talar till systemets fördel, tror Marie Löfgren:

– Vi hämtar in valutakurser varje dag så informationen finns tillgänglig i realtid. Att kunna redovisa allt i samma koncernvaluta är mer efterfrågat än många tror, det skapar möjligheter att snabbt skapa rapporter och ger en överblick på hur bolaget presterar på olika marknader. Man kommer åt allt i realtid var man än befinner sig i världen, pratar du med kontoret i Asien är det exakt samma siffror ni tittar på.

Hon lyfter även att molnlösningen även bidrar till ökad lönsamhet – genom minskade kostnader:

– En true cloud-lösning som Xledger gör att all hantering av data, lagring och säkerhet sköts av oss. Ingenting behöver hanteras lokalt på företaget, vilket också minskar kostnader.

Allt i ett system – lär dig mer hur det funkar

DETTA ÄR XLEDGER

– Grundat 1996 av tre norrmän, som fortfarande äger hela företaget. Har närvaro i fem länder: Norge, Sverige, Finland, Storbritannien och USA. Man har drygt 10 000 kunder med över 100 000 användare med verksamheter i mer än 60 länder.

– Xledger är ett 100% molnbaserat affärssystem som erbjuder en helhetslösning inom exempelvis bokföring, rapportering, budget och analys. Delsystemen inom Xledger är helt integrerade med varandra.

– Grunderna i systemet är automation av ekonomiska processer via AI, insikt i realtid via Business Intelligence-verktyg samt skalbarhet med möjlighet att växa utan nya kostnader.

– Tack vare molnlösningen är kostnaden för systemet betydligt lägre än för traditionella system med likvärdig funktionalitet.

– Eftersom systemet är true cloud arbetar samtliga användare globalt i samma version. Fria uppdateringar sker automatiskt flera gånger per år.

– Användarna i Xledger har alltid tillgång till verksamhetens nyckeltal i realtid, oavsett var i världen man befinner sig.

– All data i Xledger skyddas av säkerhetscertifieringen IS0 27001, som uppfyller marknadens högsta krav på datasäkerhet. Xledger uppfyller även ISAE3402-standard. Dessutom ingår stöd för exempelvis definierade användarroller, tvåfaktorsautentisering och lösenordskoll.