Sedan snart två månader tillbaka gäller Finansinspektionens skärpta amorteringskrav. Den som lånar mer än 4,5 procent av bruttoinkomsten måste betala av mer på lånet varje månad. Men bankerna har också egna gränser för när de säger stopp helt och hållet, och de skiljer sig.
Hos Danske Bank, som tagit marknadsandelar på senare tid, får bolånekunder maximalt låna 5,5 gånger sin bruttoinkomst. Det ger ett lånetak på drygt 2,6 miljoner kronor för en person som tjänar 40.000 kronor i månaden.
Skuldkvotstaket samspelar med kalkylräntan, det vill säga vad banken anser att du ska klara för ränta och ända ha tillräckligt mycket kvar att leva på varje månad för att täcka livets övriga utgifter.
Danske Bank räknar på en kalkylränta på 6 procent.
"Vi tar in alla tillgångar i bedömningen. Vi är trygga med att det här är en bra nivå. Om man tittar på hela vår bolånestock ligger belåningsgraden under 60 procent", säger Anna Sundblad, presschef på Danske Bank.
Hos SBAB kan du också låna upp till 5,5 gånger din bruttoinkomst, men kalkylräntan är 7 procent vilket ger ett något snävare manöverutrymme.
SEB har en mer restriktiv hållning. Banken har ett skuldkvotstak på 5 gånger bruttoinkomsten. Den som tjänar 40.000 kronor får då i stället låna som mest 2,4 miljoner kronor. Men det finns viss flexibilitet.
”Vi kan i vår kalkyl gå högre för yngre bolånetagare. Vi gör en samlad bedömning av bolånetagarnas återbetalningsförmåga, och där är antal år i yrkeslivet en faktor”, säger Frank Hojem, presschef.
SEB:s kalkylränta är 7 procent.
Bankens hållning har satt avtryck i tillväxten. Bolånemarknaden växte i fjol med cirka 7 procent. SEB:s tillväxttakt ligger på 4 procent.
”Vi är ganska konservativa. Det är ett medvetet val”, säger Frank Hojem.
Skandia har också ett mjukt skuldkvotstak på 5 gånger inkomsten som öppnar för undantag. Banken anser att nivån är en bra riktlinje för sund kreditgivning. Men Skandia vill att kunderna ska klara en ränta på 7,5 procent.
Handelsbanken, Swedbank och Nordea har inget fastslaget skuldkvotstak.
Enligt Afroditi Kellberg, presschef på Nordea, fyller bankens kravkalkyl samma funktion. Kunderna ska klara en ränta på 8 procent och när hushållets kostnader är betalda ska kundens kalkyl vara på noll eller plus. Det är femårsräntan plus tre procentenheter som banken utgår från, vilket på pappret gör Nordea till den tuffaste banken.
Swedbank räknar på kalkylräntan 7 procent och Handelsbanken 7,5 procent. Från Handelsbankens håll påpekar man att även om det inte finns något officiellt tak är skuldkvoten en av flertalet faktorer som vägs in i bolåneprövningen.
