1515
Annons

Glöm dina räkningar – för alltid

Paula da Silva är SEB-veteranen som bygger bankernas nya gemensamma nordiska motorväg. Med P27 Nordic Payments Platform ska hon revolutionera våra betalsystem genom snabba betalningar över landsgränserna för både privatpersoner och företag.

”Du har ett liv och betalningarna följer ditt liv, istället för att du hela tiden måste komma ihåg att och hur du ska betala”, säger Paula da Silva.
”Du har ett liv och betalningarna följer ditt liv, istället för att du hela tiden måste komma ihåg att och hur du ska betala”, säger Paula da Silva.Foto:Joey Abrait

Själv beskriver hon det gärna i järnvägstermer. 

”Vi är Banverket för betalningar”, säger hon och förklarar att P27 lägger ett enhetligt och standardiserat, brett spår dit sedan alla banker kan ansluta sig för att kunna erbjuda alla sina olika betaltjänster.

Sedan i januari är Paula da Silva vd för P27 Nordic Payments Platform som är det fullständiga namnet på det stora it-projektet som ska harmonisera de nordiska ländernas betalsystem.

”Det var flera drivkrafter som ledde fram till P27 för ganska många år sedan. Vi insåg framför allt att varje bank i våra små länder här uppe i Norden inte kan göra allting själva.”

Hon beskriver hur samtidigt digitaliseringen i Norden gått väldigt snabbt och långt där vi byggt upp Swish och liknande tjänster i varje land. 

”Men vi behöver samlas runt allt detta i Norden, också för att Europa börjar samlas kring Single Euro Payment Area. Men vi har inte euro, och då måste vi göra något för våra tre småvalutor. Vi är bara 10 miljoner invånare i Sverige, och ännu färre i de andra nordiska länderna, så att vi ska orka med att digitalisera helt ensamma är svårt. Därför samlas vi.”

P27 kan också liknas vid ett upphottat Bankgirot, som grundades redan 1959 och för två år sedan förvärvades av P27.

”Bankgirot har verkligen servat Sverige på ett fantastiskt sätt. Varenda företag har tillgång till ett enhetligt sätt att betala på”, menar Paula da Silva. 

”Swish använder i dag räls som ligger hos Bankgirot. Riksbanken anpassar sig till en EU-standard och vi anpassar oss efter det samtidigt som vi tar över Bankgirots roll. Aktörer som Swish kommer att kunna vidareutveckla och möjliggöra gränsöverskridande betalningar på P27:s plattform.”

En av de främsta förändringarna med P27 för företagens del blir att också de får möjligheten till realtidsbetalningar. Det är inte minst intressant för mikrobetalningar som innehåller lite information och som inte får kosta så mycket.

”Vi bygger grundplattformen som möjliggör realtidsbetalningar. Sedan är det bankerna som väljer vilket utbud man sedan erbjuder kunderna. Det kommer att variera.”

P27-chefen har dock stora visioner om vilka möjligheter som öppnas.

”Det finns hur många möjligheter som helst för andra applikationer att komma in i bankvärlden när saker och ting är standardiserade. Som robotar i industrin. De kanske man i framtiden inte äger utan de hyrs och används och debiterar sig själva per timme. Det blir helt andra affärsmodeller som blir möjliga för företagen. Det är ett behov som redan finns och där betalningarna i dag är ett hinder. Så i delnings- och hyresekonomin öppnas nya, stora möjligheter.”

Foto:Joey Abrait

En annan är butikslösningar liknande den e-handelsjätten Amazon experimenterat med i Amazon Go.

”Du går in i en affär, tar en vara och går ut. Eftersom du är monitorerad via din telefon så vet den också vad du har tagit och betalningen sker automatiskt.”

Prenumerationsekonomin är en annan trend hon ser kommer att gynnas av P27.

”Där allt du gör kostar per månad. Du kan prenumerera på tvättmedel. Du behöver inte gå ut och köpa, utan det skickas hem till dig när tvättmaskinen signalerar att det börjar ta slut. Jag har faktiskt en sådan maskin och behöver inte tänka på att betala för tvättmedlet.” 

Hon får visionerna med det jättelika projektet med en ny, nordisk betalplattform att låta både utopiska och harmoniska.

”Du har ett liv och betalningarna följer ditt liv, istället för att du hela tiden måste komma ihåg att och hur du ska betala.”

Privatkunder i bankerna kommer direkt att märka av en del förändringar när P27 har sjösatts.

”Vi kommer kunna göra betalningar till alla nordiska länder på samma sätt som vi gör en lokal betalning jätteenkelt i dag. Vi kommer kunna göra alla betalningar i realtid. Och koppla våra betalningar mot andra tjänster, så att vi inte ens behöver betala utan kan parametersätta vår betalning från början och sedan sker den av sig själv.”

Samtidigt är det för företagen de största förändringarna sker.

”De får möjlighet att i sina affärssystem initiera betalningar lokalt och globalt på precis samma sätt. Det blir färre betalsorter och möjligheter till realtidsbetalningar. Allt blir enklare och billigare”, förklarar Paula da Silva.

Inte ens ett pannordiskt projekt som P27 är i dag tillräckligt stort för att sätta upp och driva sina egna datasystem.

”Nej, vi har valt att ha en outsourcad verksamhet för datasystemen där vi ligger på Mastercards plattform globalt just av det skälet att vi ska ha tillräckligt med muskler att kunna utveckla ett format där många fler betalningar ligger på plattformen. För även om vi samlar alla nordiska länder och alla betalsorter så är vi fortfarande för små.”

Att samla så mycket data som möjligt i samma system underlättar också i utmaningarna med att stävja penningtvätt, menar P27-chefen.

”När vi möjliggör hanteringen av en större pool av betalningar och data så ökar sannolikheten att vi både har avsändande och ankommande information för en betalning, och då blir det mycket lättare att matcha. Med tanke på att vi dessutom ligger på Mastercards plattform finns tillgången på ännu mer data, vilket ytterligare underlättar att hitta avvikande mönster eller misstänkta flöden.” 

Men om nu Norden också är lite för litet i de här sammanhangen, varför då inte ta ett mer europeiskt grepp om betalsystemen?
”Utmaningen är att få alla överens om standardisering och metoder. Och det är inte så lätt. Bankerna har olika marknader, olika behov, olika affärsmodeller, olika kundsegment. Vi i Norden är också redan väldigt standardiserade jämfört med stora länder nere i Europa som Tyskland och Frankrike. Det skulle därför riskera att sinka oss med ett paneuropeiskt projekt”, menar Paula da Silva.

”Men vi har euron med i Finland och dessutom är dataformaten desamma som i Single Euro Payment Area så på det viset skulle vi kunna koppla ihop oss med övriga Europa på ett enkelt sätt. Samtidigt är ISO 20022 en global standard för betalningar. Det är samma som för Swift som idag fungerar för globala betalningar.” 

Tidplanen för jätteprojektet P27 har spruckit ett antal gånger vid det här laget.

”Det har kommit saker emellan, som den svenska säkerhetsskyddslagen som kom förra året, ett antal europeiska krav och ett antal krav även från MSB vilket förändrat en hel del för P27 som gjorde att vi fick gå tillbaka och börja lite på ny kula.”

Första transaktionen i det nya P27 räknar Paula da Silva nu med ska kunna genomföras i början av nästa år. Sedan hänger det mycket på bankerna hur snabbt det kan rullas ut.

”Det beror på hur snabbt bankerna kan ställa om sin datahantering. Det kommer att ta ett antal år. Det kommer att ske land för land, produkt för produkt.”

 


Det verkar som att du använder en annonsblockerare

Om du är prenumerant behöver du logga in för att fortsätta. Vill bli prenumerant kan du läsa Di Digitalt för 197 kr inkl. moms de första 3 månaderna.

  • Full tillgång till di.se med nyheter och analyser

  • Tillgång till över 1100 aktiekurser i realtid

  • Dagens industri som e-tidning redan kvällen innan

  • Innehållet i alla Di:s appar, tjänster och nyhetsbrev

3 månader för
197 kr
Spara 1000 kr

Prenumerera

Redan prenumerant?