1515

Stenhård startup-kritik mot nytt EU-förslag: “Kommer döda europeisk fintech”

Storbankernas lobbyister har kidnappat EU:s nya lagstiftning för framtidens banktjänster, menar flera fintechbolag med Klarna i spetsen. Nu varnar de för att hela projektet riskerar att kollapsa. 

En till synes obetydig mening i ett tekniskt dokument om EU:s nya betaltjänstedirektiv, står i centrum för en infekterad strid om fintech-sektorns framtid.
En till synes obetydig mening i ett tekniskt dokument om EU:s nya betaltjänstedirektiv, står i centrum för en infekterad strid om fintech-sektorns framtid.

Det blåser upp till strid kring EU:s lagstiftning för framtidens banktjänster. I centrum står en till synes obetydlig mening i ett tekniskt dokument, som varit föremål för intensiv lobbying från finansmarknadens olika intresseorganisationer.

På spel står inget mindre än hela den europeiska fintech-sektorns framtid, menar kritikerna.

“I sin nuvarande form skulle det här döda europeisk fintech”, säger Erik Engellau-Nilsson, informationschef på Klarna.

Bakgrunden är EU:s nya betaltjänstedirektiv (PSD2), vars syfte är att öppna upp bankernas system för fintech-utmanare. Det innebär stora tekniska utmaningar för de stora bankerna.

“Det här är det största som har hänt banksektorn sedan internet”, sa Gunnar Berger, chef för betalningskanaler på Nordea, nyligen i en intervju med Di Digital.

Rent konkret handlar det om att skapa tydliga regler för hur tredjepartstjänster, som till exempel spar-appar som Tink (NTL) eller betaltjänster som Klarna (NTL), tar del av information. Det kan röra sig om hur fintechbolaget å kundens vägnar får ansluta sig till bankernas system, ta del av kunddata elle genomföra transaktioner. 

”Andemeningen är att öppna upp för konkurrens och innovation. I Sverige har vi en bra relation med bankerna. Men i vissa länder i Europa har man gjort nästan allt i sin makt för att bekämpa tjänster som våra”, säger Daniel Kjellén, grundare av spar-appen Tink med 350 000 användare i Sverige.

Men en formulering i ett tekniskt dokument framtaget av den europeiska bankmyndigheten EBA hotar nu att stjälpa hela projektet, menar kritikerna. Det handlar om ett förslag till hur betaltjänstedirektivet rent tekniskt ska genomföras.

Foto:

Från vänster: Oscar Berglund, vd Trustly, Erik Engellau-Nilsson, informationschef Klarna, Daniel Kjellén, vd Tink.

Appar som Tink använder idag samma gränssnitt som bankens egna tjänster för att plocka fram till exempel kunddata eller genomföra transaktioner. Formuleringarna i EBA-dokumentet kan tolkas som att trejdepartstjänster i framtiden istället ska använda separata och dedikerade gränssnitt, kontrollerade av bankerna.

“Problemet är att bankerna har noll incitament att se till att de här gränssnitten fungerar. Det öppnar upp för att de bygger gräddfiler för sina egna tjänster, med bättre tillgänglighet och upptid”, säger Daniel Kjellén.

Han får medhåll av Klarnas kommunikationschef Erik Engellau-Nilsson.

”Man ger bankerna makten över aktörer som ofta konkurrerar med dem. Tänk dig att det kommer en uppdatering om autentisering på Iphone. I teorin skulle en bank då kunna säga att 'oj, vi glömde uppdatera, det kommer ta tre månader innan era tjänster fungerar igen'”, säger han.

Bankerna har noll incitament att se till att de här gränssnitten fungerar.

Även Oscar Berglund, vd på betaltjänsten Trustly (NTL), är oroad över formuleringarna.

”Frågan om ett dedikerat gränssnitt är en av punkterna där standarderna kan bli bättre och  tydligare”, säger han. 

Daniel Kjellén pekar på de svenska bankernas återkommande bekymmer med den egenutvecklade tjänsten Swish för e-handel, som varit nedstängd sedan i våras på grund av tekniska problem, som exempel.  

”Tänk om det varit det här nya gränssnittet som vi ska använda. Då hade vi varit i konkurs vid det här laget”, säger han. 

”Det enda vi söker är garantier på att få fortsätta använda de system som fungerat bra i tio års tid som fallbacklösning om de nya gränssnitten inte fungerar. För mig är det obegripligt hur man kan argumentera emot det”, säger Erik-Engellau Nilsson.

Till saken hör förslaget om att fintech-bolag som inte är nöjda förväntas pröva sin sak i domstol.

”Anta att systemet inte funkar som det ska. Vad ska jag göra då? Ska Tink, med 30 anställda, stämma en storbank i EU-domstolen? Jag har i praktiken ingen möjlighet att få min sak prövad”, säger Daniel Kjellén på Tink.


Betaltjänstedirektivet PSD2

  • EU:s andra betaltjänstedirektiv (PSD2) godkändes i slutet av 2015. Syftet med direktivet är tvådelat: Dels att skapa tydliga spelregler för tredjepartstjänster – till exempel spar-appar som svenska Tink och betaltjänster som Klarna –  på bankmarknaden, dels att sätta regler för gemensamma säkerhetsstandarder liknande det bank-id-system vi använder i Sverige. 
  • Striden om gränssnitt rör inte betaltjänstedirektivet som sådant, utan EBA:s utkast till hur reglerna ska implementeras tekniskt. 
  • EBA:s tekniska dokumentation är just nu ute på remiss och ska sedan godkännas av såväl EU-parlamentet som EU-kommissionen. Först år 2018 ska betaltjänstedirektivet införas i EU-ländernas nationella lagstiftning. 


Läs även: Anders Borg: "Fintech förvärrar nästa finanskris"

Läs även: Klarnas vd: "Bankernas bolånemarginaler är hotade"


Innehåll från QlikAnnons

Så kan du använda ”the power of many” med aktiv intelligens

När du hör orden ”innovatör” och ”transformation” är kanske individer som Elon Musk och Steve Jobs de första du tänker på. Men, under de senaste åren har studier visat att den största potentialen för detta går att hitta i det man kallar ”the power of many” eller kollektiv intelligens. 

Kollektiv intelligens innebär förmågan att nyttja kraften i en grupp för att kunna lösa problem eller uppnå mål som en enda individ inte kan klara av på egen hand. Det här konceptet är inte nytt. Men i eran av intelligens, där individers kunskap och erfarenheter förstärks av datainsikter, blir det kollektiva arbetet – i grupp och med maskiner – ett av de mest kraftfulla verktygen för att driva innovation och tillväxt. Dataanalysföretaget Qlik går här igenom hur ditt företag kan hjälpa era användare att nyttja kraften i ”the power of many”. 

Kollektiv intelligens driver informerade beslut

Oavsett hur stort eller litet ett affärsproblem är så behöver vi data och analytics för att kunna förstå utmaningen, beräkna riskerna, hitta lösningar, ha diskussioner och hämta input från olika stakeholders. Allt detta innan vi till slut kan fatta ett informerat beslut. Att fatta beslut som grupp, skapa konsensus, hämta idéer från olika källor och motivera människor genom ägarskap för att driva beslut är alla komponenter i den kollektiva intelligensen.

Dessa behov spelade en stor roll i framtagningen av Qliks nya, snart färdiga, samarbetsfunktion Collaborative Notes. Funktionen är skapad för att möjliggöra multi-user-samverkan över flera olika dashboards med flera olika data sets. Målet är att kunna fylla i nuvarande luckor inom Business Intelligence och analytics-lösningar som vanligtvis resulterar i fragmenterade bitar av kunskap bland olika personer, i olika roller i organisationen. 

Bättre beslut skapas av flera ”aha-upplevelelser”

Under de senaste åren har vi kunnat se ett ökat användande av machine learning och AI-assisterade insikter. Detta har hjälpt användare att hitta avvikande värden, klassificera data, identifiera trender och förstå samband. Men de här gömda mönstren kan bara förvandlas till en insikt när de triggar en ”aha-upplevelse” hos en användare. Den mänskliga faktorn är alltså vital när information förvandlas till insikt. Men, det är fortfarande en utmaning för organisationer att fånga in och samla ihop dessa ”aha-upplevelser”. Därför är samarbete och kollektiv intelligens en av de viktiga acceleratorerna inom aktiv intelligens. Personer som arbetar med kunskap måste bli uppmuntrade att dela och förklara sina perspektiv för att deras kunskap och insikter ska kunna informera och leda till rätt beslut och handling. 

Använd den verkliga potentialen i intelligens

Qlik menar att vi behöver gå ifrån tanken att intelligens är likställt med en enda individs förmåga. Kollektiv intelligens visar oss att den verkliga kraften uppstår när vi för samman olika typer av kunskap, erfarenheter, insikter och grupper av människor. Där hoppas företaget att den nya funktionen Collaborative Notes ska bidra till att frigöra den kraften i alla typer av organisationer. 

QlikWorld Online är branschens största, globala online data- och analytics-event. Det bästa av allt är att det är helt kostnadsfritt och du behöver inte ens lämna ditt hem. Säkra din plats på webbinariet här. 

 

Mer från Qlik

Artikeln är producerad av Brand Studio i samarbete med Qlik och ej en artikel av Dagens industri

Det verkar som att du använder en annonsblockerare

Om du är prenumerant behöver du logga in för att fortsätta. Vill bli prenumerant kan du läsa Di Digitalt för 197 kr inkl. moms de första 3 månaderna.

  • Full tillgång till di.se med nyheter och analyser

  • Tillgång till över 1100 aktiekurser i realtid

  • Innehållet i alla Di:s appar, tjänster och nyhetsbrev

3 månader för
197 kr
Spara 1000 kr

Prenumerera

Redan prenumerant?