1515
Annons

Duon hoppade av bankjobben – startar låneutmanare utan vinstmål

Kreditförmedlare som Lendo har blivit maktspelare på finansmarknaden. Nu startar en helt ny aktör – Låntagarnas – som drivs utan möjligheter till vinstutdelning. ”Systemet är riggat att driva fram överskuldsättning”, säger medgrundaren Frej Andreassen, som är kritisk till konkurrenterna.

Låntagarnas två grundare Frej Andreassen och Andreas Johansson.
Låntagarnas två grundare Frej Andreassen och Andreas Johansson.Foto:Press.

Över hälften av alla blancolån i Sverige initieras i dag av förmedlingsplattformar. De största aktörerna på marknaden – till exempel Advisa, Lendo, Sambla och Zmarta – omsätter i dag hundratals miljoner kronor vardera.

Nu ger sig ännu en aktör in på den konkurrensutsatta marknaden, Låntagarnas. Men deras profil skiljer sig åt. Företaget har startats som ett aktiebolag med särskild vinstutdelningsbegränsning.

”Det innebär att aktierna i stort sett är helt värdelösa och förhindrar jakten på en exit. Vi ägare kan inte få ta del av någon utdelning, även om bolaget skulle göra en stor vinst, och bolagsformen kan heller aldrig ändras”, säger Frej Andreassen, medgrundare.

Något står inte rätt till när aktörer kan betala 100 000 kronor i månadslön till en telefonförsäljande 19-åring.

Bakom Låntagarnas står en välmeriterad duo inom finansvärlden. Andreas Johansson har arbetat på Advisa och var med och grundade Sambla innan han blev chef på Santander Consumer Bank, medan Frej Andreassen i sin tur haft olika chefsroller på Santander Consumer Bank och GE Money Bank.

”Våra karriärer har egentligen enbart handlat om konsumtionslån. I grunden tycker vi om låneförmedling, att ge kunderna fler alternativ synar bankernas oskick att prissätta lån hur högt de vill i sina egna kanaler. Men som systemet ser ut i dag är det riggat att driva fram överskuldsättning och oinformerade beslut hos konsumenterna – det måste gå att göra på ett annat sätt”, säger Frej Andreassen. 

Varför lämnar ni era, gissningsvis välbetalda, finansjobb för att starta ett bolag utan vinstintresse?

”Det var ett ganska enkelt beslut. Vi kände båda att det lockade betydligt mer att göra något meningsfullt mot en lägre ersättning, än att ha välbetalda jobb som kanske inte riktigt är lika givande”, säger han.

Ni kommer ändå att arbeta med krediter som bidrar till skuldsättningen i samhället. Hade ni inte kunnat göra något helt annat?  

”I stället för att göra något helt annat, som inte handlar om skuldsättning, vill vi försöka lösa de problem som finns. Lån är i sig inte något dåligt”, säger han.

Satsningen har finansierats av grundarna själva, men det handlar inte om några stora summor pengar. 

”Det vi satsar i det här är främst engagemang, kraft och tid – snarare än kapital. Själva verksamheten har inte krävt några större investeringar. Marknadsföring är så klart en annan fråga, men omsättningen i den här branschen är ganska hög vilket innebär att annonspengarna ganska snabbt kommer tillbaka”, säger Frej Andreassen.

Läs mer: Snabbväxaren Sambla säljer in lån på provision: ”Ytterst tveksamt” 

Frej Andreassen och Andreas Johansson har identifierat flera problem på dagens lånemarknad. De pekar till exempel på konflikten i att banker och kreditgivare enligt lag inte får betala ut rörliga ersättningar till sina anställda baserat på lånevolymer, men att det för låneförmedlarna är fritt fram att ge ut lukrativa provisioner.

”Låneförmedlarna har fått en så pass dominerande ställning och drivs numera av att maximera sina vinster. Något står inte rätt till när aktörer kan betala 100 000 kronor i månadslön till en telefonförsäljande 19-åring samt visa upp nettovinstmarginaler på 40 procent. Pengar försvinner iväg i systemet som i stället borde komma konsumenterna till dels i form av lägre räntor”, säger han.

Människor med missbruksproblem, till exempel spelberoenden, far illa.

Frej Andreassen lyfter också fram bristen i att de allra flesta låneförmedlare inte gör några egna kreditprövningar av sina kunder, utan att det enbart sker av varje enskild bank som säljer lån via de olika plattformarna.

”Det innebär att en person med en mycket dålig privatekonomi kan få ett positivt besked från en kreditgivare som gör en slarvig kreditprövning, trots att alla 34 andra aktörer hos låneförmedlaren säger nej. Den här luckan gör att människor med missbruksproblem, till exempel spelberoenden, far illa”, säger han, och konstaterar att Låntagarnas därför alltid kommer göra en egen fullfjädrad kreditprövning av sina kunder för att säkerställa deras återbetalningsförmåga.

Dagens låneförmedlare säljer ofta lån med en ränta upp till 29,95 procent, det gäller till exempel för marknadsledaren Lendo. Men på den punkten har Låntagarnas valt att begränsa sig till krediter med maximalt 16 procent i ränta. De accepterar heller inte personer med betalningsanmärkningar, vilket många andra låneförmedlare gör.

”Vi kommer aldrig försöka ringa upp kunder och försöka övertyga dem att ta ett lån – och siktar på att ha de absolut lägsta räntorna”, säger han. 

Från start samarbetar Låntagarnas med elva olika kreditgivare: Brocc, Ikano Bank, Lendify, Lån & Spar Bank, Medmera Bank, Moank, Nordax Bank, Remember, Resurs Bank, TF Bank och Wasa Kredit. 

Generellt så brukar låneförmedlare i Sverige ta 3-5 procent av lånebeloppet som sin förtjänst, enligt uppgifter till Di Digital, men Finansinspektionen menar att andelen kan vara så hög som 8 procent i vissa fall.

”Tvärtemot många andra förmedlare tecknar vi långsiktiga avtal med kreditgivarna för att försöka få ner transaktionskostnaderna. Vi har inget intresse att ingå kortsiktiga samarbeten för att kontinuerligt försöka förhandla upp provisionen. Vårt mål är att över en femårsperiod ta ut en hälften så låg provision som konkurrenterna”, säger Frej Andreassen.

Bolaget är baserat i Falkenberg med fem anställda. Låntagarnas har högtflygande planer – inom tre år tror Frej Andreassen att de kommer vara tredje eller fjärde störst på låneförmedlingsmarknaden, med en prognostiserad omsättning på 200 miljoner kronor.

Läs mer: Myndigheter vill stoppa förseningsavgifter – Svea Ekonomi stäms

Fotnot: I ett aktiebolag med särskild vinstutdelningsbegränsning kan inte ägarna ta ut mer än 1 procent plus statslåneräntan (som för närvarande är -0,09 procent) i vinst på investerat kapital.


Innehåll från AccountorAnnons

Accountor: ”Stark koppling mellan digitalisering och kundnöjdhet”

”Digitalisering är viktigt för fördjupade kundrelationer” menar Magnus Högvall och Cecilia Drugge på Accountor.
”Digitalisering är viktigt för fördjupade kundrelationer” menar Magnus Högvall och Cecilia Drugge på Accountor.

Historiskt har redovisning varit ett analogt fält, med papper och pärmar som givna inslag i arbetsprocessen. De senaste åren har det dock skett en snabb förändring med digitalisering som motor. I utvecklingens framkant ligger redovisningsbyrån Accountor, som kan visa på vinster som jämnare kvalitet och nöjdare kunder.

Företag som outsourcar ekonomihanteringen till Accountor krokar arm med en byrå som inte bara hakat på det här med digitalisering, utan som har det som grund för hela verksamheten.

– Jag sa vid något tillfälle att vi ska bli redovisningsbranschens Spotify, vilket har stannat kvar hos många av våra medarbetare. Det jag menade med det påståendet är att Spotify har förändrat och förbättrat musikbranschen i grunden genom digitalisering, och det är just detta vi gör – fast inom redovisning, bokföring och lön, säger Magnus Högvall, vd på Accountor. 

Robotar ger ökad kvalitet

Accountor har varit på väg mot en digitaliserad verksamhet under en längre tid, men det senaste året har företaget tagit stora kliv. I dag är många av processerna kopplade till ekonomihanteringen delvis automatiserade. 

– Våra konsulter använder bland annat robotar för repetitiva arbetsmoment där det finns kvalitetsrisker. Gör man ett visst moment av transaktionskaraktär många gånger kan det ske misstag. När den här processen är automatiserad höjer det kvaliteten och lassar arbetsbörda från konsulterna, som får mer tid för rådgivning, säger Magnus Högvall. 

Digitalisering = nöjdare kunder

Att använda digitalisering som ett verktyg för att fördjupa kundrelationer är ett viktigt inslag i Accountors filosofi, berättar Cecilia Drugge, head of process improvement. 

– Vi ser en stark koppling mellan digitalisering, ökad kvalitet och långsiktiga kundrelationer. Under vår senaste kundundersökning blev detta särskilt tydligt. Sedan vi digitaliserat fler processer i lönearbetet är kunderna mer nöjda och mer benägna att rekommendera oss till affärsbekanta eller vänner, säger Cecilia Drugge. 

Hon beskriver digitaliseringsresan som ett normaltillstånd för Accountor – att digitalisera för att skapa mervärde för kunderna är inte något företaget gör vid ett tillfälle, för att sedan vara redo för framtiden. Magnus Högvall håller med, och pekar på en stark utveckling inom AI och maskinlärning som kommer att kräva nya kliv framåt.

– Vi är uppmärksamma på vad som händer på marknaden och ödmjuka inför att det inte går att förutse exakt hur allting kommer att utvecklas. Men vi tror att det kommer hända mycket som gör det lättare för företag att fokusera på sin kärnverksamhet och driva business. Och där i bakgrunden ska vi finnas och hjälpa till, säger Magnus Högvall.

Läs mer om Accountors tjänster här. 

 

Mer från Accountor

Artikeln är producerad av Brand Studio i samarbete med Accountor och ej en artikel av Dagens industri

Det verkar som att du använder en annonsblockerare

Om du är prenumerant behöver du logga in för att fortsätta. Vill bli prenumerant kan du läsa Di Digitalt för 197 kr inkl. moms de första 3 månaderna.

  • Full tillgång till di.se med nyheter och analyser

  • Tillgång till över 1100 aktiekurser i realtid

  • Dagens industri som e-tidning redan kvällen innan

  • Innehållet i alla Di:s appar, tjänster och nyhetsbrev

3 månader för
197 kr
Spara 1000 kr

Prenumerera

Redan prenumerant?