1515

Debatt: Brist på kapital hindrar bankutmanare

Behovet av utmanare på bankmarknaden är stort, men brist på finansiering lägger hinder. Nyligen tvingades uppstickaren Alma Bolån lägga ned verksamheten, skriver Erika Eliasson, på fintechbolaget Lendify och investeraren Ann Grevelius på Di Digital Debatt.

Erika Eliasson, på fintechbolaget Lendify och investeraren Ann Grevelius.
Erika Eliasson, på fintechbolaget Lendify och investeraren Ann Grevelius.

Finansbranschen behöver effektiviseras i stort, men kanske är det extra tydligt när det kommer till lån. Det finns en allmän konsensus om att storbankernas räntemarginaler är för höga och bankdirektörerna instämmer själva i att de har dyra och ineffektiva system. Kunderna som får betala notan är missnöjda, men det är svårt att hitta alternativ till de traditionella bankerna och så har det fortsatt år efter år. Många kunder skulle gärna flytta sina lån från sin befintliga bank till en digital utmanare vilket innebär att efterfrågan på lån finns där ute. Det som i många fall saknas är kapitalet som ska lånas ut, trots att marknadens aktörer samtidigt söker med ljus och lykta efter avkastning. Utmaningen ligger i förtroende.

Finansbranschen bygger på förtroende och även om förtroendet för de etablerade aktörerna under de senaste decennierna har naggats i kanten är det svårt för nya aktörer att slå sig in i branschen och på riktigt utmana storbankerna. Även om konsumenterna är villiga att flytta sina lån, så är en stor del av utmaningen att bygga förtroende bland kapitalmarknadens aktörer och få finansiering för vidare utlåning. Detta faktum har många fintech-företag underskattat, något vi inte minst sett på sistone då uppstickaren Alma Bolån tvingades lägga ned verksamheten just på grund av bristande finansiering. Förtroende är något man skapar över tid genom att hela tiden leverera på det man säger att man ska göra. Man behöver visa på historik, vilket minst sagt är en utmaning för en ny aktör.

Det har blivit alltmer tydligt att många låneutmanare underskattar svårigheten i finansieringen. Dagens banker har höga operativa kostnader som en följd av uråldriga och ineffektiva system, men har ett effektivt maskineri gällande finansiering. Utmanarna har i många fall betydligt effektivare it-system, men har i de flesta fall högre kostnad av kapital eller saknar helt finansiering för vidare utlåning. För att det på riktigt ska ske en förändring som utmanar storbankernas oligopol behöver det finnas fler utmanare där medarbetarna har erfarenhet, kunskap och nätverk gällande finansiering utan att tappa fokus på tekniken. Men det behövs också att debatten gällande fintech på riktigt lyfter vikten av finansiering för att storbankerna ska kunna utmanas. 

Här kan våra pensionsförvaltare göra betydande insatser. Såväl AP-fonderna som aktörer som Alecta, AMF och alla andra institutioner som ansvarar för våra framtida pensioner kan på allvar göra skillnad om exempelvis delar av deras enorma ränteportföljer dedikerades till att hjälpa våra medborgare att sänka kostnader för bolån och andra konsumentrelaterade krediter. I ett samhälle där vi alla vet att våra framtida pensioner kommer att vara otillräckliga skulle kapitalmarknaden enkelt kunna bidra till lägre räntekostnader, vilket i sin tur skulle frigöra kapital till ett ökat privat pensionssparande. Dessutom skulle detta kunna ge pensionsförvaltarna en attraktiv avkastning. En tydlig win-win-lösning med andra ord. För alla utom bankerna.

Bristen på utvecklare lyfts ofta som en utmaning för fintech-företagen. Även om de flesta nya digitala företag är i behov av utvecklare så är det i större utsträckning bristen på finansiering för vidare utlåning som gör att de nya kreditutmanarna inte lyfter. Ett bolag som har en välordnad finansiell struktur på plats har betydligt bättre förutsättningar för att förändra finansbranschen. Sverige har flera framgångsrika fintech-företag men det är få som på riktigt kan utmana dagens banker. Sverige domineras totalt av bankoligopolet och det verkar svårare i Sverige än i många länder att på riktigt utmana detta.

Om Sverige ska kunna bli en framstående fintech-nation där man på riktigt bryter storbankernas dominans måste man flytta fokus från att endast prata tech till att se på hur man kan underlätta för fintech-aktörernas finansieringsstruktur. Ju tydligare riktlinjer som finns desto bättre förutsättningar finns det för att storbankernas oligopol kan brytas, vilket både konsumenter och samhället tjänar på. 

Det tar tid att förändra människors uppfattning och beteende. Det gäller inte bara kundernas beteende och uppfattningar utan det gäller även myndigheter, kapitalmarknaden, politiker, beslutsfattare och media. I många fall har konsumenterna kommit längre i sitt förändrade beteende. För många fintech-företag är det svårare att utmana etablerade sanningar bland övriga grupper än just hos konsumenterna. I begreppet Fintech är Fin i många fall underskattat.

Erika Eliasson, kommunikationschef på Lendify.

Ann Grevelius, investerare, rådgivare i fintech-sektorn och styrelseordförande i robotrådgivaren Opti.


Innehåll från WintAnnons

Konsulter som struntar i admin tjänar troligen mer

Daniel Johansson, VD Wint.
Daniel Johansson, VD Wint.

I Brainvilles konsultrapport över första halvåret 2021 går det att läsa att ett för konsulter angenämt problem uppstått. Det finns fler uppdrag än konsulter just nu, och precis som på bostadsmarknaden är det säljarens, alltså konsultens, marknad. Wint ser liknande vindar både där fler konsulter efterfrågar en lösning för att lätta arbetsbördan, men också att fler nya bolag startas.

Hos den automatiserade bokföringstjänsten Wint kan man relatera till den utveckling som Brainvilles siffror visar. Det finns en större efterfrågan från både nystartade och äldre bolag. 

– En stor del av vår kundbas är få- och flermans konsultbolag, såväl IT- som HR- och management-konsulter. Många är så gott som fullbelagda just nu och behöver optimera sin tid och sina arbetsdagar. Att då lägga tid på administration funkar inte, det är debiterbara timmar som egentligen bara försvinner. Jag kan absolut gå så långt som att säga att konsulter som släpper mycket av administrationen och istället låter oss sköta den, troligen tjänar mer, säger Daniel Johansson, VD på Wint. 

Wints tjänst är framtagen med grundidén om att företagande ska vara superenkelt. Alla onödiga moment som stjäl tid ska skalas bort. Som konsult ger det ju mer tid till kunden och uppdraget. Till skillnad från många andra tjänster på marknaden är Wint en helhetslösning som helt tar över administrationen, från löner och betalningar till deklarationer och bokslut. I modellen ingår även att kunna ge företagare ekonomisk rådgivning utifrån deras företag och behov, allt till en fast månadskostnad. 

Läs också: så förenklar Wint vardagen för hundratals svenska konsulter 

Stort behov av effektivisering

När första halvårets konsultrapport från Brainville presenterades visade det sig att uppdragen i storstadsregionerna just nu är så många att konsulternas tid inte räcker till. Det går att välja och vraka bland uppdrag och det finns en tendens att alla företag inte kan få den hjälp de behöver. 

– Det är absolut konsulternas marknad. Samtidigt som de har ett stort behov av att effektivisera och strukturera för att möta efterfrågan går det ju inte heller att jobba fler timmar än vad som finns på ett dygn. Att konsulterna själva börjar leja bort jobb och uppgifter är en naturlig del i det här, säger Manuel de Verdier på Brainville. 

Förändrad prisbild och bättre lönsamhet

En annan del av utvecklingen där uppdragen är fler än konsulterna är att prisbilden kan förändras. Som vanligt när marknaden styrs efter tillgång och efterfrågan finns det utrymme att se över prissättning och utveckla nya delar av sitt erbjudande. Brainville ser att marknaden är redo att betala det konsulterna begär.

– Vi ser mindre skillnad mellan vad konsulterna vill ha betalt och det uppdragsgivarna är villiga att betala. Detta halvår är det lite extra intressant att se att uppdragsgivarnas priser har ökat snabbare än säljarnas, vilket förstås är ett tydligt tecken på att det är säljarens marknad.

Att både kunna höja sitt arvode och samtidigt använda sig av en extern tjänst för löneutbetalningar, deklarationer, betalningar och bokslut ger stora möjligheter till större lönsamhet och bättre rörelseresultat. 

 

 

Mer från Wint

Artikeln är producerad av Brand Studio i samarbete med Wint och ej en artikel av Dagens industri

Det verkar som att du använder en annonsblockerare

Om du är prenumerant behöver du logga in för att fortsätta. Vill bli prenumerant kan du läsa Di Digitalt för 197 kr inkl. moms de första 3 månaderna.

  • Full tillgång till di.se med nyheter och analyser

  • Tillgång till över 1100 aktiekurser i realtid

  • Dagens industri som e-tidning redan kvällen innan

  • Innehållet i alla Di:s appar, tjänster och nyhetsbrev

3 månader för
197 kr
Spara 1000 kr

Prenumerera

Redan prenumerant?