Inom kort ska riksdagen ta ställning till ett nytt förslag från regeringen som ska reglera Sveriges tjänstepensionsmarknad. Propositionen behandlar frågor såsom avgiftsuttag och flytträtt av pensionssparande.
Behovet av att effektivisera den lagstadgade flytträtten av försäkringssparande är något som länge lyfts av ett flertal aktörer, däribland FI. Tjänstepensionen blir allt mer central för vår försörjning på ålderns höst, men möjligheterna att aktivt bestämma hur tjänstepensionen ska förvaltas är kraftigt begränsade.
I nästan tio år har Sverige haft flytträtt av tjänstepension på papperet. Men den fria flytträtten finns inte i praktiken. Och dessvärre kommer svenska sparare, om regeringens nya lagförslag blir verklighet, att förbli fastlåsta i kostsamma lösningar utan praktisk möjlighet att flytta sina besparingar.
En modern lagstiftning som reglerar villkoren kring tjänstepension borde i stället ha dessa naturliga utgångspunkter:
Tydliga och transparenta regler och avgifter. Flytt av tjänstepension måste vara enkel och med spararen i fokus. Människor ska inte behöva betala för kostnader som de inte känt till, än mindre godkänt.
Med liggande lagförslag kommer försäkringsbolagets kostnader för bland annat provision till försäkringsförmedlare fortsatt kunna tas ut på kunden.
Enligt Konsumentverket kan det i dag kosta 4 400 kronor att flytta en pension värd 80 000 kronor och hela 72 800 kronor att flytta en värd 1,6 miljoner. För den genomsnittlige spararen tar det upp till 10 år att betala igen kostnaderna som uppkommer vid en flytt av tjänstepension, givet att man väljer en lösning med lägre avgifter.
Skulle till exempel ett elbolag som gör stora investeringar i infrastruktur få binda kunderna i tio år? Knappast. I vilken annan bransch än i den nuvarande försäkringsbranschen ses ett sådant upplägg som legitimt? Vi frågar oss hur man kan ta ut kostnader från kunderna som aldrig redovisats?
Göra skillnad på fondförsäkringar och traditionella försäkringar. Det är viktigt att se över hur man vid förbättrad flytträtt skyddar kvarvarande sparare i det som kallas traditionell försäkring med garanterad återbäring.
Fondförsäkringar däremot, den vanligaste försäkringsformen för icke kollektivavtalade tjänstepensioner, är ett helt individuellt sparande där spararen själv bär risken.
Vid en flytt av en fondförsäkring tillkommer inga kostnader som drabbar kvarvarande sparare. Trots dessa viktiga skillnader gör propositionen alltså ingen åtskillnad mellan systemen.
Värna spararnas valfrihet och möjlighet att välja hållbart. Avgifterna har en mycket stor betydelse för avkastningen på tjänstepensionen. En avgift på 1 procent urgröper din pension med en fjärdedel om du sparar i 30 år och en tredjedel om du sparar i 40 år, allt annat lika.
Allt fler sparare vill göra aktiva val i sitt pensionssparande, antingen för att minska avgifterna de betalar eller för att till exempel välja bort fonder som placerar i verksamheter som är skadliga för miljö- och klimat.
Ett modernt regelverk borde uppmuntra människor att ta ett ökat ansvar för sin framtida ekonomi, inte låsa in dem.
Sven Hagströmer ordförande, Avanza AZA -1,09% Dagens utveckling
Åsa Mindus Söderlund vd, Avanza Pension
