ANNONS:
Till Di.se
Börs & Marknad Ledare Di TV Bil Podd Di Weekend Di Digital Dagens tidning Jobb
Meny
Start Nyheter

Då lönar det sig att löneväxla till pensionen

  • Foto: Di

I spåren av att det avdragsgilla pensionssparandet avskaffades och i takt med att regeringen planerar skattehöjningar har löneväxling blivit allt populärare. Så här hög inkomst bör du ha för att det ska löna sig.

Löneväxling innebär att en del av bruttolönen byts mot en förmån som till exempel pensionssparande som arbetsgivaren betalar in. Att löneväxla till pensionen passar långt ifrån alla och om du tjänar mindre än 41.359 kronor i månaden före skatt efter löneväxling innebär detta att den allmänna pensionen minskar. Om lönen blir ännu lägre kan även sjukpenningen och föräldrapenningen påverkas.

 ”Löneväxling är ett bra alternativ för den som ligger en bit över brytpunkten. Hamnar du under minskar din pensionsgrundande inkomst och då påverkas pensionsavsättningen och det är aldrig bra”, säger Arturo Arques, privatekonom på Swedbank.

Ett argument som ofta förs fram som skäl för att löneväxla är att du slipper betala statlig inkomstskatt på pengarna idag och sedan betala en lägre skatt vid uttaget.

”Betalar man statlig inkomstskatt idag innebär det att mycket av lönen skattas bort. Genom att växla lön mot pension och beskatta den vid utbetalning hoppas man tjäna på det skattemässigt”, säger Staffan Ström, pensionsekonom på Alecta.

”Det kan absolut vara en bra idé, men det är inte självklart att skatterna ser ut precis som idag när man väl går i pension. Vill man ta ut sina pengar på kortare tid än livslångt kan pensionen dessutom bli så pass hög att man får betala statlig inkomstskatt ändå”, fortsätter han.

Alecta jobbar huvudsakligen med privatanställda tjänstemän och enligt Staffan Ström är det i dagsläget omkring 20 procent av de som får utbetalningar från Alecta som betalar statlig inkomstskatt på pensionen.

Ett annat argument för löneväxling är att den anställde ofta kan få en premie som är 5,8 procent högre än den lön som man avstår då den särskilda löneskatten på pensionssparande är lägre för arbetsgivaren än arbetsgivaravgifterna på lön.

Få ut mer i pension. Jämför pensionsavgifter här (extern tjänst)

”Många arbetsgivare är beredda att bjuda den anställde på kostnadsbesparingen som uppstår när lön växlas mot pensionsavsättning. Problemet är att många säljer in löneväxling i dyra fondlösningar med avgifter uppåt 1-1,5 procent.”

”Löneväxling kan som sagt vara en bra idé men det bygger på att man inte tecknar sig för dyra lösningar med höga avgifter, för då har man spelat bort sin fördel. Ett sätt att komma åt riktigt låga avgifter är att löneväxla genom att ’fylla på’ den tjänstepension man redan har. Fondavgifterna i de kollektivavtalade tjänstepensionerna är rejält nedpressade och ger mycket pension för pengarna.”, säger Staffan Stern.

”Mellanskillnaden är naturligtvis ett argument till att löneväxla, men jag tror den vanligaste anledningen är att man vill fördela om inkomsten. I stället för att ta ut den som lön nu så avstår man en del av lönen och lägger undan den delen till en framtida inkomst i form av pension”, säger Arturo Arques.

Varför ska man löneväxla i stället för att spara pengarna på ett ISK-konto?
”Ligger du under brytpunkten är det bättre att spara pengarna på ISK-konto. Som kund ska du vara medveten om alla kostnader och beroende på vilken pensionslösning du har kan det vara mer eller mindre dyrt”, säger Arturo Arques.

”Den stora vinsten med att löneväxla är att du kommer i gång med sparandet och eftersom pengarna är låsta är risken att du bränner dem noll vilket är både en fördel och en nackdel, men för de allra flesta kan det nog vara en fördel”

Tyck till