close
«Tillbaka
Spara artikel
Läs artikeln när det passar dig bättre

Klockan

Skriv ut

Så mjölkar banken
din kapitalförsäkring

Uppdaterad 2013-01-16 08:10. Publicerad 2013-01-15 18:21

Foto: Maja Suslin/Scanpix

Storbankernas avgifter på kapitalförsäkringar kostar många småsparare tusenlappar varje år. Extra dyrt kan det bli för SEB:s och Nordeas kunder. De måste betala en extra avgift om de vill ta ut sina pengar under de fem första åren.
Annons:

En kapitalförsäkring används ofta som konto för värdepapper, till exempel aktier och fonder. Alla de fyra storbankerna erbjuder sådana försäkringar till sina kunder. De är dock inte gratis. Nordea, Swedbank, SEB och Handelsbanken tar ut en avgift på runt en halv procent av det insatta kapitalet – varje år. På lång sikt försvinner många tusenlappar i avgifter.

Fakta

Kapitlaförsäkring och ISK

En kapitalförsäkring är i praktiken ingen försäkring, utan mer av ett skal för finansiella placeringar. Realiserade värdeökningar och utdelningar från innehaven i försäkringen beskattas inte med 30 procents kapitalskatt. I stället görs en schablonbeskattning, vars nivå baseras på statslåneräntan föregående år. Det anses vara fördelaktigt på sikt.

Ett investeringssparkonto (ISK) beskattas på samma sätt och anses därmed ha liknande fördelar för långsiktigt sparande. Sparformen infördes den 1 januari 2012. Syftet var att få fler svenskar att spara i aktier och fonder, samtidigt som deklarationen blir betydligt enklare än med ett vanligt fond- eller aktiekonto.

Till skillnad från fallet med kapitalförsäkringar tar banker vanligtvis ingen årsavgift för ISK. En kapitalförsäkring innebär dock vissa andra möjligheter. Till exempel kan den som tecknar försäkringen åt sitt barn kontrollera pengarna även efter att barnet fyllt 18 år.

Föreställ dig att en person sätter in 250.000 kronor i en kapitalförsäkring helt utan avgifter. Om pengarna växer med i genomsnitt 7 procent per år har de efter 20 år vuxit till 967.000 kronor.

Med en årsavgift på 0,65 procent har pengarna bara vuxit till 854.000 kronor. Då har banken alltså plockat ut över 100.000 kronor i avgifter.

Det finns dock alternativ. Den som väljer det nya investeringssparkontot, ISK, slipper årsavgiften. Trots det har långt ifrån alla svenskar valt att byta. Bara 6 procent av de vuxna svenskarna har ett investeringssparkonto. Något som knappast ökar flyttviljan är att två av storbankerna, Nordea och SEB, har en uttagsavgift på sina kapitalförsäkringar.

Günther Mårder, sparekonom på nätmäklaren Nordnet som konkurrerar med storbankerna om sparkunder, är kritisk till upplägget.

"Att storbankerna fortsätter att erbjuda en kostsam kapitalförsäkring när de samtidigt har avgiftsfria investeringssparkonton är magstarkt. Den egna intjäningen verkar gå före kundintresset", säger han.

SEB är dyrast av storbankerna med en lägsta årsavgift på 0,65 procent och dessutom en avgift på 2 procent av besparingarna för den som vill flytta sina pengar under de första fem åren efter att kapitalförsäkringen öppnades.

Johan Hagbarth, placeringsstrateg på SEB, säger att banken ser avgifterna som betalning för bland annat rådgivning.

"Vad gäller avgifter så anser vi att kapitalförsäkringen är, eller bör vara, en rådgivningsintensiv och långsiktig produkt. Det är viktigt att den anpassas efter kundens specifika behov och vi har kostnader förknippade med den rådgivningen, samt med löpande rådgivning under försäkringens livstid", säger han.

Enligt Johan Hagbarth ska även uttagsavgiften användas bland annat till att täcka rådgivningskostnader. Han säger att de av SEB:s kunder som tecknade en kapitalförsäkring under 2011, då investeringssparkontot var på gång men ännu inte hade lanserats, har sluppit uttagsavgiften.

"De har kunnat byta kostnadsfritt till en ISK hos oss om de kommit fram till att en ISK är ett bättre alternativ för dem", säger han.

Trots att SEB håvar in stora belopp på årsavgifter från kapitalförsäkringar, något som inte är fallet med ISK, betonar Johan Hagbarth att banken alltid utgår från vad som är det bästa för kunden när de hjälper privatpersoner med att välja sparform.

Håkan Johansson, sparansvarig på konkurrerande Swedbank, ger samma bild.

”Vi informerar absolut om ISK, både vad gäller nya och befintliga kunder. Vi har förordat ISK som det nya allemanssparandet", säger han.

”Om man bara vill ha ett konto för att spara i aktier och fonder till sig själv kanske investeringssparkontot är att föredra. Men om man till exempel sparar till ett barn och vill kunna ha kontroll över kapitalet även efter att barnet fyller 18 år, så är kapitalförsäkring ett bra alternativ”, säger Håkan Johansson.

Så mycket kostar storbankernas kapitalförsäkringar
Kapitalförsäkring:
Årsavgift i procent:
Swedbank Kapitalspar Depå 0,40
SEB Kapitalspar 0,65
Nordea Fondkapitalförsäkring Placera 0,40
Handelsbanken Kapitalspar Depå 0,35

För SEB Kapitalspar tillkommer en avgift på 2 procent för den kund som vill ta ut sina pengar under de första fem åren. För Nordea Fondkapitalförsäkring Placera tillkommer en liknande uttagsavgift på 0,5 procent, också det under de första fem åren. Det finns även dyrare varianter. Listan avser den billigaste tillgängliga försäkringen för varje bank.
Källa: Bankernas hemsidor

Tjänster

Annons:
Annons:
SENASTE NYTT PÅ DI.SE
Annons:
Annons:
I dag -24,11 Pkt
2016-07-29 09:00 - 17:30
DJI -0,13% 18 432,24

Dow Jones Industrial Average

-0,13%

Skapad 2016-07-29 22:04

Google steg

USA-BÖRSERNA. Hämtade sig från inledande nedgångar till en svagt positiv avslutning av veckan.

Annons:
Annons:
Annons:

Klättrar på glädjeanalys

I dag 4,10 SEK
2016-07-29 09:00 - 17:30
MOB 10,25% 44,10

Moberg Pharma

10,25%

Skapad 2016-07-29 17:24

UPPÅT. Läkemedelsbolaget stiger rejält på ny analys : "Kommer att visa vinsttillväxt".

Etiketter i denna artikel

Annons:
Annons:
”Prenumerera”
Vinnare och förlorare
17:29 % Senaste
Loomis B 7,77 246,90
Tele2 A 6,78 81,90
Klövern A 4,67 10,98
Sweco A -3,24 161,10
NetEnt AB ser. B -2,03 72,45
MTG A -2,00 235,20
Världsindex
Nikkei 225 0,56% 16 569,27
Hang Seng Index -1,28% 21 891,37
FTSE 100 Index 0,05% 6 724,43
Dax 30 0,61% 10 337,50
CAC 40 0,44% 4 439,81
Dow Jones Industrial Average -0,13% 18 432,24
NASDAQ Composite 0,14% 5 162,13
Mest analyserade bolag
Köp Neutr Sälj
Ericsson 10 26 5
Nordea 12 17 2
Telia Company 9 8 1
Nokia 9 5 0
Lucara Diamond Corp 8 4 0
SAS 1 7 2
Evolution Gaming ... 8 0 0
Tieto 3 4 0
Xvivo Perfusion 0 7 0
Concentric 4 1 0
Hansa Medical 0 4 0
Medivir 0 4 0
Handelsbanken 0 1 3
Addtech 3 0 0
Assa Abloy 0 3 0
NetEnt 1 2 0
Svolder 2 1 0
Mr Green & Co 0 3 0
Verisec 0 3 0
ShaMaran Petroleu... 1 2 0
Telegram
Bästa bolåneräntorna
Annons:

Ersättning fakturaköp

Ditt kreditbetyg Ersättningsnivå*
AAA 98,66%
AA 98,33%
A 97,89%
B 97,36%
C 96,85%

*Genomsnitt juni 2016

samarbete med fakturino.se

RESEVALUTOR

samarbete med forex
Börskoll
CEVI
11,22
TOBII
-5,00
VALUTAKOLL
Valutakollen
SEK/
Börskoll

 Nyhetstips: 08-573 650 50 - dise@di.se | Växeln: 08-573 650 00 | Kundtjänst/prenumerationsärenden: 08-573 651 00 | Dagens industri | 112 60 Stockholm | © di.se | Ansvarig utgivare: Lotta Edling | PUL | Cookies Följ oss på Google+ Följ oss via RSS Följ oss på Twitter Följ oss på Facebook Skicka mejl till dise@di.se

close

Anmäl kommentaren

Var vänlig och motivera din anmälan (valfritt)